국민은행은 29일부터 은행권 담보대출상품 최초로 금리스왑과 아파트담보대출을 결합한 복합상품인 'KB스왑연계 아파트담보대출'을 판매한다고 이날 밝혔다.

'KB스왑연계 아파트담보대출'은 아파트(주상복합아파트 포함)를 구입하거나 담보제공하여 3년 이내 일시상환 또는 30년 이내 원금균등분할상환 방식의 대출을 받는 고객이 별도의 이자율 스왑계약을 체결하면 금리상승기의 이자비용 증가부담을 해소할 수 있도록 설계됐다.

현행 3개월주기 변동금리 아파트담보대출에 적용되는 시장금리(MOR) 대신 스왑금리를 적용, 스왑계약기간 동안 시장금리 변동에 관계없이 대출적용금리를 고정화 시킬 수 있는 것이 특징이다.

스왑계약기간은 대출기간 범위내에서 1년에서 5년까지 3개월 단위로 고객이 선택할 수 있다.

스왑기간 종료시 아파트담보대출은 3개월 변동금리부대출(MOR)로 전환되나, 스왑계약을 갱신하면 새로이 산정된 스왑금리로 계속 거래할 수 있다

이 대출에 적용되는 스왑금리는 시장스왑금리에 은행의 중계비용 등 소정의 수수료를 가산해 결정된다.

시장스왑금리는 금융기관간 원화 이자율 스왑시장에서 형성되는 스왑금리로 스왑중개기관이 로이터나 불름버그 등에 고시하는 스왑금리의 평균값이 적용되며 시장스왑금리 및 적용 스왑금리는 국민은행 영업점 단말기 및 인터넷 홈페이지를 통해 조회할 수있다.

스왑금리 수준은 이날 현재 만기 3년 스왑금리가 4.73%로 3개월 시장금리(CD수익율) 4.94%보다 약 0.21p%가 낮은 수준이며 가산금리 및 우대금리는 현행 아파트담보대출과 동일한 기준으로 운용된다.

따라서 3개월 변동주기 대출로 아파트담보대출을 받는 경우 우대금리 적용을 포함, 최저 5.65%로 금리가 적용되나 스왑계약을 통해 스왑금리로 적용을 받는 경우에는 최저 5.44%를 적용받게 돼 이자비용 부담을 줄일 수 있고 스왑계약기간 동안 금리상승위험도 배제할 수 있다.

이밖에도 소득공제 대상 근로자의 경우 납부한 대출이자 중 최고 1000만원 이내에서 소득공제 혜택을 받아 연 1% 정도의 금리인하 효과(과세표준 4000만원 이하 기준) 또한 동일하게 적용받을 수 있다.

다만 대출금 조기상환의 경우 스왑계약도 중도해지가 되기 때문에 대출조기상환수수료와는 별도로 연 0.5%의 스왑중도해지수수료가 잔여 스왑기간 동안 부과된다.

또 스왑계약은 시장금리 상승 위험을 회피할 수 있으나 향후 금리가 하락하는 경우에는 금리하락분이 대출금리에 반영되지 않아 상대적으로 손실을 볼 수도 있다.

국민은행 관계자는 "금리상승기에 대출금리를 고정금리로 전환하고자 하는 고객 또는 시장금리가 상승할 것으로 예상하는 고객을 위해 대출금리 선택 폭을 한층 넓혔다”면서 “이자율스왑연계 대출상품이 출시됨으로써 파생상품과 연계된 복합상품 시장에 더욱 활력을 불어 넣을 것으로 예상된다”고 말했다.

또 “이 상품을 선택할 경우 통상의 대출거래계약과 별도로 이자율 스왑계약이 연계돼 약정되므로 고객들은 단순히 금리상승기의 위험회피 측면만을 고려할 것이 아니라 금리하락기의 손해가능성 및 스왑계약 중도해지에 따른 별도의 스왑중도해지수수료 등을 고려해 스왑계약 여부 및 스왑기간을 선택해야 한다”고 덧붙였다.