- 충당금, 기준치 절반인데 캠코 매각 부동산PF용 더 적립해야
- 가계대출, 신용대출 중심 크게 늘었는데 저신용계층이 대부분
- 경기 부진 여전, 수익모델 없어 영업회복 갈길 멀어져
[뉴스핌=한기진 기자] 두 차례에 걸친 구조조정 끝에 살아남은 91개 저축은행들이 '트릴레마'(trilemma•삼각 딜레마)에 빠졌다. 충당금-신용대출-실적부진의 세 가지 변수가 서로 얽혀 더 꼬여버리는 딜레마다.
위기에 대비해 쌓은 대손충당금이 기준치의 절반밖에 안된다. 더구나 자산관리공사에 매각한 부실 부동산PF(프로젝트 파이낸싱) 대출채권에 대한 충당금을 추가로 적립해야 한다. 부동산경기 침체를 탈출해보고자 가계신용대출을 늘렸는데, 신용이 낮은 저신용계층이 중심이 됐다. 부실 위험은 더 커졌다.
영업을 잘해 손실을 메우기라도 해야 하는데, 영업환경은 날이 갈수록 악화되고 있다. 탈출구 없는 상황으로 완전히 꼬여버렸다.
30일 한국은행이 발표한 금융안정보고서에 따르면 정상영업중인 91개 저축은행의 대손충당금적립비율은 67.2%(6월말 기준)로 권고수준인 100%에 크게 미치지 못하고 있다.
충당금적립비율이 더 하락할 요인도 대기하고 있다. 2008~2010년 사이 자산관리공사에 매각한 부동산PF 대출채권 7조 4000억원(원금 기준)에 대한 충당금을 추가로 적립해야 한다. 감독당국이 당시에는 충당금 적립 부담을 낮춰주기 위해 환매 또는 사후정산조건으로 1.5~2년씩 연장해줬다. 그 연장기간이 지나고 있는 것이다.
최근 저신용계층을 중심으로 한 계신용대출이 늘어나고 있는 것도 불안감을 부채질하고 있다. 지난 분기만해도 40%대였던 신용대출증가율은 지난 결산 때 50%에 달했다. 현재 가계대출 대미 신용대출 비중은 60.4%까지 올라섰다. 가계신용대출의 60% 이상도 저신용계층(신용등급 7~10등급)이 차지하고 있어 우려가 더 크다.
신용위험을 비교할 수 있는 지표인 신용위험량 비율(신용위험량/위험노출액 X 100) 보면 위험정도는 더 명확해진다. 저축은행은 12.9%로 은행권의 2.23%의 5배를 초과했다.
저축은행들이 부동산경기 장기 침체로 수익원을 가계대출에서 찾다 보니 생긴 결과다. 정부가 서민금융지원 강화 수단의 하나로 소액신용대출에 대한 대손충당금 기준을 완화(2010년9월, 정상 1% →0.5%, 요주의 7%→2%) 시켜준 것도 일조했다.
이에 따라 지난 9월 감독당국으로부터 경영개선요구 및 적기시정조치 유예를 받은 6개 저축은행이 경영개선계획을 제대로 이행하지 못해 추가 영업정지 가능성이 점쳐지고 있다. 또 업계 전반에 불신이 확산돼 거액예금을 중심으로 예수금 인출사태가 발생할 수도 있다.
한은은 “저축은행 스스로 자본 확충 노력을 강화하고 정책당국도 부실징후가 있는 곳은 과감하게 구조조정을 추진해야 한다”고 밝혔다.
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[뉴스핌 Newspim] 한기진 기자 (hkj77@hanmail.net)