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[서울=뉴스핌] 최현민 기자 = 주택청약종합저축 가입자 감소를 단순히 2030 청년층의 박탈감으로만 해석하기는 어렵다는 분석이 나온다. 서울 아파트 분양가가 크게 오른 데다 가점이 낮은 미혼 청년은 인기 단지에 당첨될 가능성이 여전히 낮아 청약통장을 계속 유지할 실익을 고민하는 수요가 늘고 있어서다.

다만 청약통장을 해지하면 가입 기간과 납입 실적을 되돌릴 수 없다는 점은 유의해야 한다. 특히 청년주택드림청약통장 가입자는 조건을 충족하면 최고 연 4.5% 금리와 비과세 혜택을 받을 수 있어 단순히 다른 금융상품의 수익률과 비교해 해지 여부를 결정하기는 어렵다는 지적이 나온다.
 

◆ 청년층 이탈 '가점 박탈감'만으로 설명 어려워

청약통장 해지 증가에는 낮은 당첨 가능성에 따른 실망감이 영향을 미쳤다고 볼 수 있다. 미혼 1인 가구는 부양가족 점수가 낮고 무주택 기간도 만 30세부터 산정돼 가점 경쟁에서 중장년층보다 불리하다. 민영주택 청약가점은 무주택 기간 32점, 부양가족 35점, 통장 가입 기간 17점 등 총 84점으로 구성된다.

하지만 박탈감만이 원인은 아니다. 서울 주요 단지의 분양가가 높아지면서 당첨되더라도 계약금과 중도금, 잔금을 감당하기 어려운 수준까지 이르렀다. 청약을 통한 내 집 마련보다 기존 주택 매수나 임대 거주, 금융자산 형성이 현실적이라고 판단하는 수요도 있다.

유동성 확보 수요도 영향을 준다. 취업과 결혼, 전세보증금 마련 등 목돈이 필요한 시기에 청약통장 자금을 꺼내 쓰려는 경우다. 일반 주택청약종합저축 금리는 가입 2년 이상 기준 연 3.1% 수준이어서 고금리 우대적금이나 투자상품과 비교해 자금 운용 효율이 낮다고 느낄 수 있다.

따라서 늘어나는 청약통장 해지는 '낮은 가점에 대한 박탈감' '높은 분양가' '낮은 자금 여력' '금융상품 간 수익률 차이'가 복합적으로 작용한 결과로 볼 수 있다. 

◆ 서울 아파트 가점 당첨 희박…추첨제도 1% 안팎

30대 미혼·무주택 1인 가구의 당첨 확률을 하나의 숫자로 제시하는 공식 통계는 없다. 단지별 공급 물량과 경쟁률, 주택형, 해당 지역 거주 여부에 따라 결과가 크게 달라지기 때문이다.

다만 서울 인기 단지를 기준으로 보면 사실상 가점제 당첨은 불가능하다. 부양가족이 없는 30대 미혼자는 청약통장을 장기간 보유하더라도 가점이 통상 20~40점대에 머무는 반면 인기 단지의 당첨 가점은 이를 크게 웃도는 경우가 많기 때문이다. 최근에는 강남·서초·송파 등 강남 3구를 비롯한 선호 지역 분양에서 84점 만점 통장이 등장할 만큼 가점 경쟁도 한층 치열해지고 있다.

현실적인 기회는 추첨제다. 투기과열지구 민영주택은 전용 60㎡ 이하 일반공급의 60%, 60㎡ 초과 85㎡ 이하는 30%가 추첨제로 배정된다. 추첨 물량의 75%는 무주택 가구 구성원에게 우선 공급돼 미혼 1인 가구도 경쟁할 수 있다.

예를 들어 경쟁률이 100대 1인 전용 59㎡의 추첨 물량이 전체의 60%라면 단순 계산상 당첨 확률은 약 0.6%다. 경쟁률이 200대 1이면 0.3%, 30대 1이면 2% 수준이다.

전용 84㎡처럼 추첨 비율이 30%인 주택형은 같은 경쟁률에서도 확률이 절반으로 낮아진다. 서울 주요 단지의 현실적인 추첨 당첨 가능성은 대체로 0.2~2%, 경쟁이 상대적으로 덜한 수도권 단지는 1~6% 수준으로 추산할 수 있다. 이는 공식 당첨 확률이 아니라 추첨 물량을 전체 신청자 수로 나눠 산출한 단순 추정치다.

결국 30대 미혼 1인 가구는 가점제보다 추첨제 비율이 높은 소형 평형과 비선호 주택형, 경쟁률이 낮은 수도권 단지를 선택해야 가능성을 높일 수 있다.

◆ 월 25만원 넣어도 5년 기회비용 80만원

일반 청약통장 금리를 연 3.1%, 대안 금융상품 수익률을 연 5%와 7%로 가정해 5년간의 최종 적립액을 비교했다. 매월 말 동일한 금액을 납입하고 이자를 재투자하는 조건으로, 세금과 정부기여금은 제외했다.

계산 결과 연 5% 상품과 비교한 기회비용은 월 10만원 납입 시 약 32만원, 15만원은 약 48만원, 25만원은 약 80만원으로 나타났다. 연 7% 수익률을 적용하면 차이는 각각 약 68만원, 102만원, 178만원으로 확대된다.

다만 연 7%는 확정금리가 아니라 투자수익률을 가정한 수치로 원금 손실 가능성이 있다. 청년 정책금융상품도 정부기여금과 비과세 혜택이 적용되면 실제 수령액이 달라진다.

반면 청년주택드림청약통장의 우대금리를 적용받는 가입자는 연 5% 적금과의 수익 차이가 크지 않다. 5년간 수십만원의 추가 수익을 위해 청약 자격과 장기 가입 실적을 포기하는 것이 반드시 유리한 선택은 아니라는 분석이다.

◆ 해지보다 '최소 납입 유지'…목표에 따라 판단해야

청약통장을 반드시 유지해야 하는 유형은 명확하다. 향후 3~5년 안에 공공분양이나 민영주택 청약 의사가 있고, 수도권 신규 아파트를 분양받을 자금 계획이 있는 무주택자는 통장을 유지하는 편이 유리하다.

특히 공공분양을 노리는 가입자는 납입 횟수와 인정금액이 당락에 영향을 줄 수 있어 월 25만원 납입의 의미가 크다. 오랫동안 보유해 가입 기간 점수가 높거나 청년주택드림청약통장의 우대금리·비과세 요건을 충족하는 사람도 해지에 신중해야 한다.

반면 향후 청약 계획이 없고 분양대금을 마련할 가능성도 낮으며 기존 주택 매수를 목표로 정한 사람은 다른 자산 형성 수단을 검토할 수 있다. 고금리 부채를 보유했거나 전세보증금·생활비 등 긴급자금이 부족한 경우에도 청약통장보다 재무 안정이 우선이다.

다만 당장 활용도가 낮다고 통장을 곧바로 해지하기보다 월 납입액을 줄여 가입 기간을 보존하는 방법이 현실적이다. 민영주택은 지역·면적별 예치금 기준을 채운 뒤에는 매월 25만원을 계속 넣어야만 청약 자격이 유지되는 구조가 아니기 때문이다.

판단 기준은 단순하다. 청약을 통해 살 수 있고 사고 싶은 집이 있는지, 당첨됐을 때 자금을 조달할 수 있는지, 통장을 유지하면서 포기하는 수익이 얼마인지를 함께 따져야 한다. 5년간 수십만~100만원대의 수익 차이보다 장기간 쌓은 청약 자격의 선택 가치가 더 클 수 있다는 점도 고려해야 한다.

min72@newspim.com