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[서울=뉴스핌] 김승동 기자 = 소비패턴이 '소유'에서 '공유'로, '공유'에서 다시 '구독'으로 바뀌고 있다. 신종 코로나 바이러스 감염증(코로나19)은 구독경제의 성장을 더 앞당겼다는 분석이다. 경제의 불확실성이 커지고 소득이 줄자 초기 구입비용이 높은 소유에서 비용을 정기적으로 지불하는 구독으로 바뀌고 있는 것. 그렇다면 보험도 구독할 수 있을까? 매월 소액의 보험료를 지불하고 보험사고시 보장을 받을 수 있을까?
◆ 해외 보험사, 구독보험 활성화
구독경제는 과거 신문·잡지 구독과 유사하다. 다만 사용자의 구매 패턴과 취향을 데이터화해 개인별 맞춤형 서비스를 제공하는 것이 다르다. 과거의 단순 구독은 공급자가 일방적으로 제공하는 것이었다면, 현재의 구독은 소비자가 요청한 것을 공급자가 제공하며 이를 기반으로 다시 소비자의 취향에 맞는 상품을 권하는 것이 차이점이다.
일부 해외 보험사는 구독경제와 비슷한 구독보험을 도입했다.
보험연구원 자료에 따르면 HSBC UK(영국 복합금융그룹)는 지난 2019년 11월 'Select and Cover' 보험상품을 출시했다. 여행자보험·휴대폰보험·사망보험 등 7개의 보장을 선택 가능하고, 이 중 일부를 보장받는 대신 매월 보험료를 납입하는 방식이다. 보장개시 후 30일이 지나면 수수료 없이 보장 변경도 가능하다.
즉 여러 보험상품을 선택해 구독(?)할 수 있고, 이는 각각의 상품에 가입하는 것보다 경제적이다. 또 일정 기간이 지나면 구독하는 상품을 변경할 수 있다.
영국의 보험사 아비바(Aviva)는 2018년 12월 'AvivaPlus'로 자동차보험과 주택(화재)보험을 자유롭게 변경, 취소할 수 있는 구독 보험을 제공했다.
브라질 인슈어테크 기업인 Kakau는 아파트보험 상품을 제공한다. 구독기간 내 보험사고시 보장이 가능하며, 집안 청소·가전제품 수리·애완동물 관리 등의 서비스를 함께 제공 받을 수 있다.
기존에는 가입·청구 시점에만 보험사·소비자 접점이 발생했다. 그러나 보험을 구독하면 보험사의 멤버십 가입자가 되어 상품에 대해 지속적인 관심을 가지게 된다. 가입자 상황 변경에 따라 보장을 선택적으로 바꾸는 등 소비자 만족도도 높일 수 있다고 업계는 분석하고 있다.
◆ 현 국내 보험업법은 각각의 상품마다 가입해야...구독 보험 불가능
구독하는 상품을 보험의 구조로 바꿔 설명하면, 사실 전기납·순수보장형 상품 여러 개에 가입했다고 할 수 있다. 전기납은 보장기간 내내 보험료를 낸다는 의미다. 순수보장형은 해지환급금이 없이 위험보험료에 해당하는 보험료만 낸다는 의미다.
현재 가입 가능한 전기납·순수보장형 상품도 매월 보험료를 납부한다. 해지할 때 수수료 등 추가 비용을 내지 않아도 된다. 구독 보험과 다른 점은 영국 HSBC UK의 'Select and Cover'처럼 여러 상품 중 일부를 선택할 수 없는 구조라는 점이다.
왜 우리나라는 보험소비자와 공급자인 보험사가 서로 윈윈할 수 있는 구독 보험을 활성화하지 않을까? 그 이유는 제도적인 문제에 있다.
현재 보험업법에서는 각각의 상품마다 보험료를 내야 한다고 규정하고 있다. 즉 A라는 보험에 가입하면, A에 해당하는 보험료만 내야 한다. B상품에 가입했으면 B상품에서 보장 받기 위한 보험료만 내야 한다. A·B·C·D·E 다섯 개의 상품에 대한 보장을 받고, 이 상품의 모든 보험료의 합계에서 할인을 받을 수 없다는 것. 즉 보험업법에 따라 보험을 구독할 수는 없는 것이다.
문혜정 보험연구원 연구원은 "보험에 구독 개념을 적용하면, 가입과 청구 시점에만 발생하던 소비자 접점이 지속적으로 발생할 수 있다"면서 "장기적으로 보험사의 디지털화 시너지를 높여 발전을 위한 원동력이 될 수 있을 것"이라고 말했다.
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