[김승동의 보험 X-ray] 온라인저축보험 비교해보니 적금보다 Good

기사입력 : 2019년01월15일 05:58

최종수정 : 2019년01월15일 05:58

이자에서만 사업비 부과...원금 손실 없고, 장기 투자 유리

[편집자] 이 기사는 1월 14일 오후 4시52분 프리미엄 뉴스서비스'ANDA'에 먼저 출고됐습니다. 몽골어로 의형제를 뜻하는 'ANDA'는 국내 기업의 글로벌 성장과 도약, 독자 여러분의 성공적인 자산관리 동반자가 되겠다는 뉴스핌의 약속입니다.

[서울=뉴스핌] 김승동 기자 = 생명보험사가 판매하는 온라인저축보험이 은행 적금보다 소비자에게 유리했다. 적용이율이 높은 데다, 사업비도 원금이 아닌 이자에서만 차감하기 때문이다. 여기에 10년 이상 장기투자하면 비과세 혜택도 누릴 수 있다.

◆ 온라인저축보험 적금보다 수익률 좋아

14일 은행 및 보험업계에 따르면 온라인저축보험은 이자에서만 사업비를 차감한다. 통상 보험상품엔 설계사 판매 수당 등 사업비를 초기에 떼므로 가입 후 단기수익률이 좋지 않다. 하지만 온라인을 통해 가입하는 저축보험은 사업비를 원금에서 차감하지 않고 발생한 이자에서만 뗀다.

뉴스핌은 30세 남성이 매월 20만원을 저축한다고 가정해 은행과 온라인저축보험을 비교했다. 재테크 계획을 세울 때 온라인저축보험을 고려 대상에 넣는 것이 현명했다.

현재 국내 시중은행의 적금 금리는 연 2.0% 정도다. 적금에 가입 후 찾을 수 있는 돈은 △1년 후 242만원 △3년 739만원 △5년 1252만원 △10년 2605만원이다.

KB생명 온라인저축보험은 1년 후 244만원을 받을 수 있다. 은행 적금보다 약 2만원 많다. 은행 적금이자보다 더 높은 연 3.5%의 이율을 적용하기 때문이다. 또 KB생명은 위험보험료를 최소화하기 위해 보장을 크게 줄였다.

KB생명 관계자는 “작지만 행복한 행복을 위한 소비가 증가하고 있다”며 “KB생명은 이 점을 착안해 1년만기지만 은행 적금보다 수익성이 좋은 저축보험을 개발했다”고 설명했다.

3년, 5년 구간은 은행 적금이 더 유리했다. 사업비를 차감하지 않는 상품 구조 덕이다.

그러나 장기투자할수록 온라인저축보험이 다시 유리해졌다. 보험 비과세가 적용되는 10년 시점에 온라인저축보험 환급률은 110% 내외였다. 하지만 은행 적금은 108.5%에 그쳤다.

10년 시점 환급금은 △교보생명(라이프플래닛) 2676만원(111.5%) △한화생명 2664만원(110.9%) △삼성생명 2619만원(109.1%) 등이다. 주요 보험사 모두 은행 적금보다 수익률이 높았다.

장기투자시 수익률이 더 좋은 이유는 적용하는 이율이 높은 덕이다. 교보생명의 1월 적용이율(공시이율)은 3.0%, 한화·삼성생명은 2.7%다.

교보생명 자회사 라이프플래닛 관계자는 “통상 저축보험은 은행 적금보다 1% 가량 높은 이율을 적용한다”며 “이에 신년 목돈 계획을 세울 때 반드시 온라인저축보험을 고려 대상에 넣어야 한다”고 설명했다.

◆ 온라인저축보험, 이자에서만 사업비 부과

온라인저축보험이 은행 적금보다 수익률이 좋은 이유는 사업비차감 방식에 획기적인 변화를 준 덕이다.

보험설계사 등 대면채널에서 판매하는 저축보험은 원금에서 사업비를 차감한다. 투자 원금이 100만원일 경우 7만~10만원을 먼저 사업비로 제하고 나머지 90만~93만원을 굴리는 식이다. 즉 초기 굴러가는 자금 자체가 줄기 때문에 원금을 회복하는데 오래 걸린다.

반면 온라인을 통해 가입하는 저축보험은 사업비를 원금에서 차감하지 않고 발생한 이자에서만 뗀다. 투자한 100만원 중 이자가 10만원이면, 이 중 20%인 2만원을 사업비로 차감하는 식이다.

이처럼 이자에서 사업비를 차감하면 보험사는 버는 돈이 줄어든다. 하지만 고객은 자연스럽게 장기투자를 하게 된다. 보험사도 고객이 맡긴 자산을 오랜 기간에 걸쳐 안정적으로 운용할 수 있다.

가입자는 원금에서 사업비를 차감하지 않기 때문에 원금 손실 위험이 없다. 또 보험이기에 10년 이상 유지하면 수익에 대한 세금이 없다. 장기투자시 보험이 유리해지는 이유다.

보험업계 한 관계자는 “저금리로 설계사를 통해 가입하는 저축보험은 사실상 은행 적금보다 좋은 점이 없다”면서도 “온라인저축보험은 은행 적금보다 유리한 구간이 있어 재테크 계획을 세울 때 감안해야 한다”고 설명했다. 이어 “최근 삼성·한화·교보생명 이외에도 대부분의 보험사들은 온라인저축보험을 판매하고 있다”고 덧붙였다.

0I087094891@newspim.com

[관련기사]

[관련키워드]

보험 저축보험 저축성보험 온라인보험 적금 재테크 새해 계획

GAM - 해외주식 투자 도우미

[AI의 종목 이야기] 미국 소비재 기업 실적, 2020년 이후 가장 부진

빅테크 프리미엄과 AI 회의론이 바꾼 판도

[홍콩 대장주] 메이퇀 ③ 신성장 동력의 '폭발적 성장'

[홍콩 대장주] 메이퇀② 실적은 고속 상승, 밸류는 역대 저점

[뉴스핌 베스트 기사]

사진

의대까지 번진 '사탐런' [서울=뉴스핌] 송주원 기자 = 2027학년도 대학수학능력시험에서 이른바 '사탐런' 현상이 한층 더 뚜렷해질 것이란 전망이 나온다. 자연계열 수험생들 사이에서 과학탐구(과탐) 대신 사회탐구(사탐)를 택하는 흐름이 빠르게 확산하면서 올해 수능에서는 사회탐구 과목을 1개 이상 응시하는 비율이 80%에 육박할 수 있다는 관측도 제기된다. 다만 입시 전문가들은 사탐 선택이 단순히 탐구 성적만의 문제가 아니라 확보한 시간과 심리적 여유를 국어·수학·영어 등 다른 영역 성적 향상으로 연결할 수 있는지까지 따져 신중하게 판단해야 한다고 조언한다. 대학수학능력시험 사회·과학 탐구 응시 인원 비중 추이. [사진=김아랑 미술기자] 7일 교육계에 따르면 지난해 치러진 2026학년도 수능에서는 사·과탐 영역 응시자 53만 1951명 가운데 77.3%(41만 1259명)가 사탐 과목을 1개 이상 선택한 것으로 집계됐다. 이에 따라 올해 11월 실시되는 2027학년도 수능에서는 그 비율이 80%를 웃돌 가능성도 거론된다. 이 같은 변화는 전통적으로 미적분·기하와 과학탐구 선택 비중이 높았던 자연계 상위권 모집단위에서도 확인된다. 진학사가 정시 지원 대학을 공개한 수험생 자료를 분석한 결과 선택과목 제한이 없는 대학 지원자 가운데 사회탐구 응시자 비율은 의대 9.3%, 수의대 40.5%, 약대 23.8%로 나타났다. 자연계 최상위권에서도 사탐 선택이 더 이상 예외적인 사례만은 아니라는 방증이다. 배경에는 주요 대학의 자연계열 수능 지정과목 폐지가 있다. 주요 대학들이 2025학년도부터 자연계 모집단위에서 응시 지정 과목을 없애면서 사탐·과탐 혼합 응시가 빠르게 퍼졌다. 사탐 응시 비율은 2023학년도 53.3%, 2024학년도 52.2% 수준이었지만 자연계 학과에서 사회탐구를 인정하는 대학이 늘면서 2025학년도 62.2%, 2026학년도 77.3%로 급증했다. N수생 집단에서도 과탐에서 사탐으로의 이동은 뚜렷했다. 2025학년도와 2026학년도 수능에 연속 응시한 수험생을 보면, 과탐 2과목 응시자 중 19.7%는 이듬해 사탐 2과목으로 23.7%는 사탐+과탐으로 바꿨다. 전년도 사탐+과탐 응시자 가운데서도 62.2%가 올해 사탐 2과목으로 전환했다. 성적 상승 폭도 컸다. 탐구 2과목을 모두 과탐에서 사탐으로 바꾼 집단의 탐구 백분위는 평균 21.68점, 국어·수학·탐구 평균 백분위는 11.18점 올랐다. 과탐 2과목에서 사탐+과탐으로 바꾼 집단도 탐구 13.40점, 국수탐 평균 8.83점 상승했다. 사탐+과탐에서 사탐 2과목으로 전환한 집단 역시 탐구 16.26점, 국수탐 평균 10.92점 올랐다. 사탐 선택이 단순한 유행이 아니라 점수 안정성을 노린 전략적 선택으로 자리 잡고 있음을 보여주는 대목이다. 지난해 12월 13일 서울 성북구 고려대학교 인촌기념관에서 열린 2026 대입 정시모집 대비 진학지도 설명회에서 수험생과 학부모들이 강의를 듣고 있다. [사진=뉴스핌DB] 다만 대학별 반영 방식은 제각각이다. 상당수 대학이 자연계 지원자에게 미적분·기하나 과학탐구 응시 가산점을 주고 있어 지정 과목이 폐지됐다고 해서 유불리가 완전히 사라진 것은 아니다. 국민대·동국대·세종대는 자연계열 지원자가 수학 선택과목으로 미적분이나 기하를 택할 경우 3~5%의 가산점을 반영한다. 성균관대 역시 사회과학계열, 의상학과, 경영학과, 글로벌경영학과, 글로벌경제학과 지원자에게 미적분 선택 시 최대 3%의 가산점을 준다. 과탐 응시자에 대한 가산점도 적지 않다. 경희대·고려대·숙명여대 등은 자연계열 지원자가 과탐을 선택하면 가산점을 부여한다. 서울대의 경우 과탐Ⅱ를 1과목 응시하면 3점, 2과목 응시하면 5점을 추가 반영하며, 과탐Ⅰ만 선택했을 때는 가산점이 없다. 인문계열에서 사탐 선택자에게 가산점을 주는 대학도 있다. 서울시립대는 인문계열 지원자가 사탐 2과목을 응시하면 3%의 가산점을 부여하고, 중앙대는 인문대와 사범대 지원자의 사탐 응시에 5%를 더해 반영한다. 이에 따라 입시 전문가들은 사탐런이 대세처럼 보이더라도 무작정 따라가는 것은 위험하다고 지적한다. 김병진 이투스 교육연구소장은 "많은 학생이 사·과탐 선택에 따른 성적 변화에만 초점을 두지만 핵심은 선택으로 인해 생긴 시간적 여유나 심리적 안정감을 다른 영역 학습에 활용하는 데 있다"며 "사탐 선택으로 줄어든 학습 시간을 국어·수학·영어 등 다른 영역의 성적 향상으로 연결할 수 있는지까지 함께 따져봐야 한다"라고 말했다. 김 소장은 이어 "탐구 과목을 바꿨더라도 결국 같은 학습 시간을 들여야 한다면 입시 전체로 봤을 때 유리한 선택이라고 보기 어렵다"며 "단순히 유행을 좇기보다 자신의 학습 적합성과 대학별 반영 방식, 가산점 구조를 함께 고려해 전략적으로 판단해야 한다"라고 조언했다. 우연철 진학사 입시전략연구소장은 "사탐 응시자가 늘고 이들의 성적이 상승하면서 인문계열 모집단위의 경쟁이 치열해지고, 일부 응시자들은 자연계 모집단위로 눈을 돌릴 가능성이 있다"며 "올해 정시에서는 모집단위별 탐구 반영 방식과 지원 가능 집단의 변화를 함께 고려한 보다 정교한 합격선 예측이 필요하다"라고 강조했다. jane94@newspim.com 2026-03-07 06:00

사진

"유가 150달러까지 치솟을 것" 이 기사는 인공지능(AI) 번역을 통해 생성한 콘텐츠로 원문은 3월 6일자 파이낸셜타임스(FT) 기사입니다. [런던=뉴스핌] 장일현 특파원 = 사드 알카비 카타르 에너지장관은 6일(현지 시간) "전쟁이 중단되지 않으면 며칠 내에 걸프 지역 모든 산유국들이 불가항력을 선언할 것"이라고 말했다. 사드 알카비 카타르 에너지장관. [사진=로이터 뉴스핌] 그는 이날 영국 일간 파이낸셜타임스(FT)와 인터뷰에서 세계 최대 액화석유가스(LNG) 생산·수출 기지인 라스라판(Ras Laffan) 산업단지가 이란 공격으로 '불가항력'을 선언할 수밖에 없었다고 밝히면서 "아직 불가항력을 선언하지 않은 국가들도 며칠 내로 그렇게 할 것으로 예상한다"고 말했다. 알카비 장관은 카타르 국영기업인 카타르에너지의 최고경영자(CEO)를 겸직하고 있다. 불가항력은 지진 등 자연재해나 전쟁 등의 이유로 계약 이행이 불가능하다는 것을 선언하는 것이다. 책임이나 보상 등에서 면제받을 수 있다. 석유나 LNG 등의 계약에 필수적으로 포함되는 내용이다. 카타르는 미국, 호주 등과 함께 세계 3대 LNG 생산·수출국으로 꼽힌다. 현재 연 7700만톤 규모인 노스필드(North Field) 가스전의 생산능력을 오는 2027년까지 1억2600만톤으로 늘리는 프로젝트를 진행하고 있다. 이 프로젝트가 완성되면 LNG 생산과 수출이 세계 1위가 될 것이라는 평가를 받고 있다. 이 가스전의 첫 증산 물량은 올해 3분기에 시장에 나올 예정이었다. 알카비 장관은 "지금 벌어지고 있는 전쟁은 세계 경제를 무너뜨릴 수 있고, 며칠 내에 모든 걸프 지역 산유국들이 생산을 중단하게 되면 유가가 배럴 당 150달러까지 치솟을 수 있다"고 했다. 그는 현재 가동이 중단된 라스라판 LNG 시설에 대해 "지금 당장 전쟁이 끝난다해도 정상적인 사이클로 돌아가는 데 최소 몇 주에서 몇 달은 걸릴 것"이라고 했다. 유럽의 경우 카타르 수출에서 차지하는 비중은 크지 않지만 아시아 구매자들이 시장에서 더 높은 가격으로 가스를 사들이게 되면 덩달아 상당한 고통을 겪게 될 것이라고 전망했다. FT는 "알카비 장관과의 인터뷰 기사가 나간 뒤 브렌트유는 5.5% 올라 배럴당 90.13 달러를 기록했다"며 "이는 이란 전쟁이 터진 이후 최고 수준"이라고 했다. 알카비 장관은 "이번 전쟁이 몇 주만 더 지속된다면 전 세계 국내총생산(GDP)이 타격을 받을 것"이라고 했다. 모든 국가의 에너지 가격이 상승하고 일부 제품은 부족해질 것이며 원자재 공급이 끊기면서 공장들이 생산을 멈추는 악순환이 펼쳐질 것이라고 전망했다. 중동 지역 국가 중 최대 미군 공군기지가 들어서 있는 카타르는 이란과도 전통적으로 우호적인 관계를 유지해 왔지만, 이번 전쟁의 포화를 벗어나지는 못했다. 라스라판 단지는 지난 2일 이란의 공격 드론의 공격을 받았고, 카타르 정부는 즉각 LNG 생산을 전면 중단했다. 이 단지는 전 세계 LNG 공급의 20%를 담당하는 대규모 시설이다. 알카비 장관은 "군으로부터 해상 시설에 대한 즉각적인 공격 위협이 있다는 통보를 받았고, 즉각 가동을 중단하고 24시간 안에 9000여명의 인력을 철수시켰다"고 했다. 그러면서 "전쟁이 완전히 끝나기 전까지 카타르의 생산은 재개되지 않을 것"이라고 말했다. ihjang67@newspim.com 2026-03-07 00:20