전체기사 최신뉴스 GAM 라씨로
KYD 디데이
중국

속보

더보기

[탄탄(談談)차이나] 경제성장의 그늘, 세금보다 무서운 고리 채무

기사입력 : 2017년06월22일 14:35

최종수정 : 2017년06월22일 14:37

고리 채무 공포에 떠는 중국 대륙
대학생은 캠퍼스 대출에 짓눌리고
기업은 다리놓기 급전 대출에 신음

중국은 대출, 특히 소액대출의 천국이다. 고리채도 횡행한다. 그 탓에 온갖 비극적 스토리가 미디어에 등장한다. 중국의 골수를 갉아먹는 대출은 따로 있다. 교원대(校園貸, 캠퍼스 대출)와 과교대출(过桥贷款, 다리놓기 대출)이다. 교원대는 중국의 미래인 대학생을, 과교대출은 중국의 생명줄인 기업을 파괴한다.

◆학생을 빚 구렁에 빠뜨리는 '교원대'

우선 교원대를 보자. 올해 초 충칭(重慶)의 한 명문대생이 아파트 12층에서 투신했다. 유서도 없었다. 경찰은 자취방을 수색해 124만위안(약 2억2000만원)의 채무증서를 찾아냈다. 지난달 11일에는 푸젠(福建)성 취안저우(泉州)시 파화메이(法花美) 단지 내 한 숙박시설에서 샤먼(廈門)에서 대학을 다니는 슝샤오제(熊小潔∙20) 양이 목을 매어 자살했다. 경찰 조사 결과 슝 양의 빚은 56만위안(약 1억원)으로 확인됐다.

교원대<사진=바이두(百度)>

두 자살의 원인은 교원대다. 교원대는 학생들을 겨냥한 대출이다. 특징은▲묻지마 대출▲살인적인 고리 ▲폭력행위를 동반한 채무독촉 등으로 요약된다.
교원대의 형식적 특징은 저리이고 신청 절차가 간단하다는 점이다. 종류는 대략 두 가지다. 하나는 분할구매다. 물건을 사서 현금으로 교환한다. 변칙 대출이다. 또 하나는 P2P 대출(개인 간 대출)이다. 누구나 쉽게 가입할 수 있고 이자도 싸다. 그러나 자세히 따져보면 연리 20%가 훌쩍 넘는다. 중국 금융법에 따르면 연리 24%까지는 법으로 보호받는다. 36%가 넘으면 무효다. 문제는 25∼35%다. 불법은 아니지만 법이 보장해주지도 않는 ‘회색지대’다. 불법이 아니니 단속받지는 않고, 법이 상환을 보장해주지 않으니 스스로 빚 독촉에 나서는 거다.
학생들은 교원대에 속수무책으로 노출돼 있다. 유혹에 빠져 사치와 낭비에 빠져들다 결국 헤어나올 수 없는 늪까지 들어가게 된다. 푸젠성에서 발행되는 둥난자오바오(東南早報)에 따르면 교원대의 금융적∙법률적 위험을 인지하고 있느냐는 질문에 명료하게 알고 있다는 응답은 4.09%에 불과했다. ‘대략 알고 있다’가 30.18%, ‘듣기는 했지만 잘 모른다’가 32.05%, ‘전혀 모른다’가 33.68%로 나타났다. 3분의 2 이상이 캠퍼스 대출의 위험성에 대해 무지하다는 얘기다.
결국 정부가 나섰다. 은행감독위원회는 최근 '금융위험방지업무에 대한 지도의견'을 발표했다. 핵심은 ‘교원대’에 대한 조치다. ▲상환 무능력자에게 대출 금지▲18세 미만 대학생에 대한 영업 금지 ▲허위 혹은 과장 광고 금지▲고리대금 금지 등이다.
그러나 문제는 간단하지 않다. 교원대가 꼭 필요한 경우가 적지 않기 때문이다. 대부업계 입장에서도 대학은 탐나는 소비시장이다. 틀어막기만 해서 될 일이 아니라는 얘기다. 현재 중국 대학생은 약 3700만명, 1인당 월평균 소비액은 1200위안(약 21만원)이다. 1000억위안(약 18조원)의 거대 시장이다. 그럼 해법은 뭘까? 다음 얘기부터 살펴보자.

중국 드라마 '인민의 명의'<사진=바이두(百度)>

◆빚으로 빚을 갚는 폭탄 '과교대출'

'인민의 이름으로(人民的名義)!' 요즘 중국에서 뜬 드라마다. 최고인민검찰원이 직접 제작한 작품이다. 다펑창(大風廠)의 자금 문제를 둘러싸고 얘기가 전개된다. 다펑창은 매년 은행에서 대출을 받는다. 빚으로 빚을 갚는 형식이다.
신규대출 승인에는 시간이 걸린다. 신규대출을 받기까지의 공백을 메우기 위한 대출이 과교대출(過橋貸款)이다. ‘헌 빚과 새 빚 사이의 공백을 메우는 대출’이다. 다펑창은 산쉐이(山水)집단으로부터 5000만위안의 과교대출을 빌렸다. 빌린 돈은 은행 빚 상환에 들어갔다. 산쉐이집단에게 다펑창의 주식이 담보로 제공됐다. 그런데 부행장인 오우양징(歐陽菁)이 신규대출을 불허한다. 다펑창은 과교대출을 갚을 길이 없어지고, 그 결과 담보로 맡긴 주식을 날렸다. 이 과정에서 다펑창 사장에 대한 구타와 납치, 그리고 오우양징에 대한 고발이 이어지면서 극은 복잡하게 얽히게 된다.
이 드라마를 계기로 과교대출이 인민들에게 알려지게 됐다. 과교대출은 광범위하게 이뤄지지만 일반인들에겐 낯선 개념이기 때문이다. 과교대출은 기업 간 대출이다. 특징은 △단기(短期)이고 △고수익이라는 점이다. 다펑창이 빌린 과교대출은 대출기한이 6일이고 하루 이자는 0.4%다. 연리로 환산하면 146%의 초(超)고금리다.

과교대출<사진=바이두(百度)>

다펑창은 은행에 뇌물도 바쳤다. 과교대출의 배후에는 은행이 있다. 은행은 대출만기에 몰린 기업에 과교대출을 알선해주고 수수료까지 챙긴다. 기업의 허리는 더욱 휠 수밖에 없다. 과교대출을 제공하는 기업 입장에서 보면 이 거래는 아주 짭짤하다. 보통은 은행이 후속 대출을 결정한 뒤 과교대출을 주선하기 때문에 돈을 떼일 염려가 없다. 담보도 잡을 수 있다. 결국 고리의 대출이자를 안전하게 챙길 수 있다는 얘기다. 자연히 과교대출을 제공하는 기업은 든든한 배경과 연줄을 가진 기업이다. 은행이 아무에게나 이런 기름진 고깃덩이를 던져주지는 않을 테니까.
문제는 경영 부실로 대출 상환이 어려운 기업에도 과교대출이 제공된다는 점이다. 잠시 숨구멍을 터주는 것일 뿐 결국 폭탄은 터지고 만다. 과교대출이 빚어낸 불행은 은행만의 잘못일까? 문제는 그렇게 간단하지 않다. 근본적인 문제는 은행의 대출 시스템에 있다. 빚을 내 빚을 갚는 은행의 대출 시스템, 그리고 이 시스템을 운영하기 위해 동원되는 과교대출이 은행에는 자산 분식의 유혹을, 은행원에게는 가욋돈 챙기는 기회를 제공한다.
내용을 한번 들여다보자. 은행의 대출담당자는 어떤 기업이 상환능력이 없는지 잘 안다. 그는 뇌물을 받고 과교대출을 알선한다. 은행은 일부러 눈을 감거나 심지어 장려한다. 이유는 부실대출이 드러나는 것을 잠시라도 막고 싶기 때문이다. 이 과정에서 온갖 비리가 끼어든다. 문제점을 알면서도 이런 대출 시스템을 뜯어고치지 못하는 이유가 있다. ‘리스크 관리’의 일환이기 때문이다.
예를 들어보자. 은행이 2년짜리 대출을 했다. 2년 동안에는 해당 기업의 상환능력 여부를 판단하기 어렵다. 은행은 불안하다. 가장 간단한 해결 방법은 대출금을 중도에 회수하는 것. 회수한 뒤 다시 대출하면 된다. 기업이 장기 대출을 원하는 걸 분명히 알면서도 은행이 단기 대출을 해주는 이유다. 은행은 단기 대출 후 재대출을 선호하기 때문이다. 그렇다면 은행의 신용평가능력을 키우면 과교대출은 사라질까? 회의적이다. 좋은 먹잇감을 은행이나 은행감독기관이 쉽게 포기할 수는 없기 때문이다.
결국 교원대출과 과교대출은 공통점이 있다. 시스템의 부재다. 이 탓에 수많은 부정과 비리, 비극이 잉태된다. 시스템이 마련되면 관리가 투명해지고, 관리가 투명해지면 비리의 토양은 저절로 사라진다. 금융 노하우가 발전한다고 해결될 문제가 아니라는 얘기다.
교원대와 과교대출의 비극을 시스템 사회로 진입하기 위한 진통으로 삼을 것인지, 아니면 끊임없는 악순환의 고리로 계속 방치할 것인지 선택은 중국 정부에 있다. 그리고 정부를 움직이는 힘은 인민에게 있다. ‘인민의 이름으로’ 정답은 드라마 제목 속에 있는지도 모른다.

진세근 서경대학교 문화콘텐츠학부 초빙교수

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
서울 시내버스 파업 돌입···지하철역 연계 무료 셔틀 480회 투입 [서울=뉴스핌] 이경화 기자 = 서울지방노동위원회 조정회의에도 불구하고 서울시내버스 노사 간 임금협상이 결렬됨에 따라 서울시는 28일 오전 4시 첫차부터 즉시 비상수송대책 시행에 들어갔다. 서울시는 파업에 대비해 전날인 27일 시·구 비상수송대책본부를 중심으로 교통대책을 마련했고 이날 대체 교통수단을 즉시 투입한다고 밝혔다. [서울=뉴스핌] 정일구 기자 = 서울시가 시내버스 파업에 대비해 28일 오전 4시 첫차부터 비상수송대책 시행에 들어갔다. 서울역 버스종합환승센터 모습. 지하철은 출퇴근 시간대 1시간을 연장하고 심야 운행시간도 다음날 새벽 2시까지 1시간 연장한다. 지하철역과의 연계를 위해 25개 자치구에서는 무료 셔틀버스 총 480대를 투입해 시민 불편을 최소화한다. 지하철 혼잡시간은 오전 7~10시, 오후 6~9시로 조정돼 열차가 추가 투입되고 막차시간은 종착역 기준 익일 2:00까지 연장돼 총 202회 증회된다. 지하철 연계를 위한 무료 셔틀버스는 총 119개 노선, 480대가 빠르게 투입돼 1일 총 4959회 운행된다. 보광운수, 정평운수, 원버스 12개 노선은 정상운행된다. 또 다산콜재단, 교통정보센터 토피스, 서울시 매체, 정류소의 버스정보안내단말기 등을 통해 실시간 교통정보도 제공할 예정이다. 윤종장 서울시 도시교통실장은 "조속한 시일 내에 원만한 노사 합의를 도출하기 위해 총력을 기울일 것"이라며 "가용 가능한 모든 교통수단을 동원해 시민 불편을 최소화 하겠다"고 말했다.  kh99@newspim.com 2024-03-28 07:42
사진
이재명 47.2% vs 원희룡 43.6%···'계양을' 오차범위 내 초접전 [서울=뉴스핌] 홍석희 기자 = 4·10 총선 최대 격전지인 '명룡대전' 인천 계양을에서 이재명 더불어민주당 후보와 원희룡 국민의힘 후보가 3.6%포인트(p) 격차로 초접전을 벌이는 것으로 28일 나타났다. 종합뉴스통신사 뉴스핌 의뢰로 여론조사 전문기관 미디어리서치가 지난 25~26일 인천 계양구 을 선거구 만 18세 이상 남녀 501명에게 총선에서 어떤 후보를 지지하는지 물어본 결과 이 후보가 47.2%, 원 후보가 43.6%를 기록했다. 두 후보의 격차는 오차범위 안쪽인 3.6%p였다. 뒤이어 최창원 내일로미래로 후보 2.4%, 안정권 무소속 후보 1.7% 순이었다. '지지 후보 없음'은 4.4%, '잘 모름'은 0.8%였다. 성별로는 남성에서 이 후보가 49.6%, 원 후보가 40.6%의 지지를 받았고 여성에서는 이 후보가 44.9%, 원 후보가 46.5%로 나타났다. 연령별로 살펴보면 이 후보는 만18세~29세, 40대, 50대에서 원 후보를 앞섰다. 만18세~29세에서 이 후보는 40.1%, 원 후보는 31.2%였고 40대에선 이 후보 60.9%, 원 후보 36.5%로 나타났다. 50대에선 이 후보 54.1%, 원 후보 41.6%였다. 원 후보는 30대, 60대, 70대 이상에서 강세를 보였다. 30대에서 이 후보가 40.4%, 원 후보가 48.8%였고 60대에선 이 후보 44.7%, 원 후보 47.9%로 집계됐다. 70대 이상에선 이 후보 35.2%, 원 후보 63.5%로 격차가 벌어졌다. 권역별로는 큰 차이를 보이지 않았다. 1권역(계산 2동·계산 4동·작전서운동)과 2권역(계양 1동·계양 2동·계양 3동) 모두 이 후보가 앞섰다. 1권역에선 이 후보가 46.5%, 원 후보가 42.8%였고 2권역에선 이 후보 47.9%, 원 후보 44.3%로 나타났다. 지지 정당별로 살펴보면 민주당·조국혁신당 지지층에선 이 후보가, 국민의힘·개혁신당·새로운미래 지지층에선 원 후보가 선두였다. 민주당 지지층에선 이 후보 91%, 원 후보 4.2%였고 국민의힘 지지층에선 이 후보 3.3%, 원 후보 93.4%였다. 조국혁신당 지지층에선 이 후보 91.6%, 원 후보 2.7%였으며 개혁신당 지지층에선 이 후보 11%, 원 후보 61.8%였고 새로운미래 지지층은 이 후보 4.1%, 원 후보 60.6%로 나타났다. '지지 정당이 없다'고 답한 무당층의 경우 이 후보 21%, 원 후보 26.4%를 기록했다. '당선 가능성' 조사에선 두 후보 간 격차가 지지율 조사보다 벌어졌다. '지지 여부를 떠나, 어느 후보가 당선될 것으로 생각하느냐'고 묻자 이 후보는 53.7%, 원 후보는 38.7%를 기록해 15%p 격차를 기록했다. 이번 여론조사는 구조화된 설문지를 이용한 유무선 ARS 전화조사로 이뤄졌으며 통신사에서 제공한 무선 가상번호에서 무작위로 추출한 무선 90%와 15개 주요국번 RDD 유선 10%를 활용했다. 표본오차는 95% 신뢰수준에 ±4.4%p고 응답률은 6.2%다. 2023년 12월 말 행정안전부 주민등록 인구통계를 기준으로 성, 연령대, 지역별 가중치(셀가중)를 부여했다.  보다 자세한 내용은 중앙선거여론조사심의위원회 여론조사 결과 등록현황을 참고하면 된다. hong90@newspim.com 2024-03-28 06:00
안다쇼핑
Top으로 이동